Musterbriefe: Versicherung & Bank

Welches Schreiben passt zu meiner Situation?

Bei Versicherungen entscheidet der Anlass darüber, welches Schreiben Sie brauchen – und wie viel Zeit Sie haben.

Wollen Sie schlicht wechseln, ist es die ordentliche Kündigung zum Ende des Versicherungsjahres. Maßgeblich ist dabei der Beginn Ihres Vertrags, nicht das Kalenderjahr: Der 31. Dezember ist eine Gewohnheit, kein Gesetz. Der Termin steht in Ihrem Versicherungsschein.

Kommt dagegen ein Brief mit einer Beitragserhöhung, öffnet sich ein eigenes, kurzes Fenster: Erhöht der Versicherer den Beitrag, ohne den Schutz entsprechend zu erweitern, können Sie mit sofortiger Wirkung kündigen, frühestens zum Wirksamwerden der Erhöhung, aber nur innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung. Dieses Sonderkündigungsrecht ist unabhängig von der regulären Frist – und es ist der häufigste Grund, aus einem Vertrag herauszukommen, an den man sich sonst gebunden glaubt.

Bei der privaten Krankenversicherung liegt der Fall anders. Dort ist eine Beitragsanpassung gesetzlich vorgesehen, aber an strenge Voraussetzungen geknüpft – ein Treuhänder muss zugestimmt haben, und die Anpassung wird erst wirksam, wenn Ihnen die maßgeblichen Gründe mitgeteilt wurden. Ein Schreiben, das genau diese Begründung anfordert, ist deshalb oft der sinnvollere erste Schritt als eine Kündigung.

Zu diesem Bereich gehören auch die Bankschreiben: die Kündigung eines Girokontos und die Umwandlung in ein Pfändungsschutzkonto. Letztere ist kein Gefallen, den die Bank tut, sondern ein Anspruch – und sie ist zeitkritisch, sobald eine Pfändung vorliegt.

Worauf es bei Versicherungen besonders ankommt

Kündigen Sie nie ohne Anschlussschutz. Bei Pflichtversicherungen – vor allem der Kfz-Haftpflicht – gilt das ausnahmslos: Erst den neuen Vertrag, dann den alten kündigen. Bei Hausrat und Haftpflicht ist eine Lücke zwar nicht verboten, aber sie trifft Sie genau dann, wenn etwas passiert.

Die Ein-Monats-Frist bei Erhöhungen läuft ab Zugang. Nicht ab dem Datum des Schreibens und nicht ab dem Tag, an dem Sie es geöffnet haben. Notieren Sie den Tag, an dem der Brief im Briefkasten lag, und heben Sie den Umschlag auf.

Nach einem Schaden dürfen beide Seiten kündigen. Das gilt auch für den Versicherer – und zwar nur innerhalb eines Monats. Bei Hausrat und Kasko beginnt dieser Monat mit dem Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung, bei Haftpflichtversicherungen mit der Anerkennung oder Ablehnung Ihres Freistellungsanspruchs durch den Versicherer. Wer nach einem Schadensfall selbst kündigen will, sollte deshalb wissen, dass dieses Fenster in beide Richtungen offen steht.

Fehler, die bei Versicherungen teuer werden

Zum Kalenderjahr statt zum Versicherungsjahr gekündigt

Der Stichtag ergibt sich aus dem Beginn Ihres Vertrags. Wer pauschal zum 31. Dezember kündigt, verpasst bei einem im Juni beginnenden Vertrag den richtigen Termin um ein halbes Jahr.

Sonderkündigungsrecht ungenutzt verstreichen lassen

Der Monat nach Zugang der Beitragserhöhung ist die Gelegenheit, den Vertrag ohne Rücksicht auf die reguläre Frist zu beenden. Legen Sie den Brief nicht zur Seite – nach vier Wochen ist das Recht weg.

Kfz-Haftpflicht ohne Nachfolgeschutz gekündigt

Ohne bestehende Haftpflichtversicherung darf das Fahrzeug nicht am Verkehr teilnehmen; die Zulassungsstelle wird informiert und das Fahrzeug außer Betrieb gesetzt. Der neue Vertrag gehört immer vor die Kündigung.

PKV-Anpassung akzeptiert, ohne die Begründung zu kennen

Die Neufestsetzung wird erst wirksam, wenn Ihnen die maßgeblichen Gründe mitgeteilt worden sind. Ein Schreiben, das diese Begründung anfordert, kostet nichts und ist die Grundlage dafür, die Erhöhung überhaupt beurteilen zu können.